Vorsicht Kleingedrucktes! Die besten Tipps für den gelungenen Kredit

Wer zuerst kommt, malt zuerst? Nicht auf dem Kreditmarkt! Die eigene Hausbank ist für viele die erste Anlaufstelle, wenn es um einen Kredit geht. Allerdings sollten Kreditnehmer, die auf der Suche sind nach besonders günstigen Krediten mit guten Konditionen eher geduldig sein und auf Vergleiche von verschiedenen Angeboten setzen, als das erstbeste Angebot anzunehmen. Besonders Online-Banken profitieren durch ihre eigenen Einsparungen, da sie beispielsweise keine Filialen betreiben und weniger Mitarbeiter beschäftigen und können deshalb oft deutlich günstigere Kredite anbieten, als die Hausbank um die Ecke.

Nochmal: Mit Geduld vergleichen statt schnelle Kredite! Viele Kreditgeber werben eindrücklich, doch durch einen Vergleich, der übrigens kostenlos und unverbindlich im Internet vorgenommen werden kann, können Kreditnehmer Vorteile gewinnen und wirklich das passende Darlehensangebot finden. Für hohe Kreditsummen lohnt sich auch der Gang zum Kreditvermittler und Finanzberater. Denn hier wird auf die Wünsche des Kreditnehmers eingegangen und unter Berücksichtigung seiner Anforderungen und finanziellen Lage der beste Kredit gesucht und gefunden.

Nicht von der Werbung täuschen lassen: Einige Kreditanbieter werben mit großartigen Angeboten und versprechen den Kreditinteressenten das Blaue vom Himmel. Denn oft zeigt sich erst im Kleingedruckten, dass die Konditionen nur für die Werbung dienen. Beispielsweise nehmen die Kreditinstitute regelmäßige Zinsanpassungen vor und dürfen das auch. So kann aus dem anfänglich großzügigen Angebot schnell eine unangenehme Pflicht werden.

Im Kleingedruckten liegt des Pudels Kern: Vor der Unterschrift ist die Lektüre der vollständigen Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Darlehensvertrags absolute Pflicht! Natürlich sind die Paragraphen oft etwas umständlich formuliert und so gar nicht spannend zu lesen, aber um ein böses Erwachen zu vermeiden und von vornherein auf mögliche Änderungen oder rechtliche Situationen vorbereitet zu sein, sollten die AGBs bekannt sein. Wird beispielsweise nach einiger Zeit im Vertrag eine vorzeitige Tilgung angestrebt, hätte ein anderer Vertrag vielleicht doch mehr Sinn gemacht, da viele Kreditgeber oft zusätzliche Gebühren auf Gesamttilgungen auf den Kredit aufschlagen oder ähnliches.

Zweckgebundene Kredite annehmen und Geld sparen: Viele Kreditgeber sind bereit, günstigere Kredite an Kreditnehmer anzubieten, die mit der Darlehenssumme einen bestimmten Zweck verfolgen. Das kann beispielsweise der Erwerb eines Grundstücks sein oder um die Baufinanzierung abzudecken. Diese Kredite sorgen schließlich auch dafür, dass der Kreditnehmer neue Sicherheiten finanzieren kann. Natürlich wird dabei vertraglich festgelegt, dass das geliehene Geld nur für den vereinbarten Zweck verwendet werden darf.

Welche Arten von Darlehen gibt es?

Die Art eines Darlehens ist davon abhängig zu machen, für welchen Zweck die geliehenen Geldmittel benötigt werden. Nicht nur die Höhe des Kreditbetrags ist von entscheidender Bedeutung. Verschiedene Laufzeiten der Tilgung der Kreditschuld sind ebenfalls relevant für eine gelungene und langfristige finanzielle Planung eines Kreditnehmers. Kurz-, mittel- und langfristige Darlehenslaufzeiten beeinflussen häufig nicht nur die Höhe der Tilgungsrate sondern auch die tatsächliche Kreditschuld inklusive des Effektivzinses. Je nachdem, wer einen Kredit vergibt, muss darauf geachtet werden, ob die gewünschte Höhe des Kredits zu günstigen Konditionen und der vorgesehene Zweck überhaupt möglich ist. Nicht zuletzt werden die Konditionen eines Darlehens auch durch die finanziellen Möglichkeiten wie der Absicherung und des Eigenkapitals sowie der Bonität des Kreditnehmers beeinflusst.

Allgemeine Definition des Darlehens

Der Bankkredit ist die meisten Menschen das erste, was ihnen zum Thema Kreditmarkt und Darlehen einfällt. Im Prinzip bedeutet ein Kredit generell die Überlassung von Geldmitteln durch ein Kreditinstitut oder andere Kreditgeber an einen Kreditnehmer. Kredit leitet sich vom lateinischen „credere“ ab, was etwa mit „vertrauen“ übersetzt werden kann. Geschichtlich gesehen, ging es bei Krediten nicht immer um Geldmittel, die einer Person überlassen oder eben anvertraut wurden. Gemeinsam ist allen Krediten und Darlehen jedoch, dass der überlassene Betrag nach einer gewissen Zeit getilgt werden muss und dass der Kreditgeber in der Regel Zinsen auf die Laufzeit des Darlehens aufschlägt.

Entwicklung des Kredits in der Geschichte

Die ersten Belege für die Vergabe von Krediten gehen bis ins dritte Jahrtausend v. Chr. zurück, wahrscheinlich gab es bereits vorher Kredite oder Kreditähnliche Abmachungen. In diesen ersten Krediten wurden allerdings keine Geldmittel ausgetauscht, da es eine allgemeine Währung noch nicht gab. Besonders Bauern und Handwerker liehen sich deshalb Saatgut und Rohstoffe, um diese weiter zu verwerten. Nach einer bestimmten Dauer wurde die Schuld getilgt und bereits vor tausenden von Jahren wurden Zinsen auf geliehene Sachen erhoben. Die erste richtige Währung entstand im 7. Jh. v. Chr. in Griechenland, womit sich das Kreditgewerbe erstmals entwickelte und dabei die ersten Grundlagen für den heutigen Kreditmarkt schuf. Im Mittelalter wurden Kredite immer beliebter, wobei es sich um Kreditbriefe handelte, mit denen eher kleinere Geldbeträge  gehandelt wurden. Das erste Mal rechtlich festgehalten wurden Kredite im 18. Jahrhundert. Über die nächsten einhundert Jahre entwickelte sich die gewerbliche Vergabe von Krediten bis hin zur Entstehung von Kreditbanken. Erst im 19. Jahrhundert wurde der Begriff „Kredit“ im Zuge der Etablierung der kapitalistischen Produktionsweise von Kapital entwickelt. Im Jahre 1900 wurde in Deutschland erstmals ein allgemeingültiges Darlehensrecht im BGB festgelegt.

Absicherung von Krediten – wie finanzielle Risiken von Krediten vermieden werden

Eine ausreichende Absicherung des Kredits und eine klare vertragliche Regelung des Kredits sind die beiden wichtigsten Punkte, zu denen sich beide Parteien einer Darlehensvergabe verpflichten. Denn egal ob ein Geldbetrag geliehen oder verliehen wird, für Kreditnehmer und Kreditgeber stellen Kredite oft finanzielle Risiken dar, die wohl kalkuliert sein wollen. Kann beispielsweise der Kreditnehmer seinen regelmäßigen Tilgungen nicht nachkommen, entspricht das einem finanziellen Nachteil für den Kreditgeber. Dieser kann in diesem Fall vorher festgelegte Sicherheiten in Anspruch nehmen. Erst, wenn die gesamte Tilgung erfolgt ist, werden die Sicherheiten wieder an den Schuldner zurückgegeben.

Die Form und Gestaltung der Darlehenssicherheiten ist oft sehr unterschiedlich und prinzipiell offen. Bei einer Personensicherheit bürgt eine weitere Person für die entstandenen Darlehensschulden des Kreditnehmers und muss im Fall dessen Nichterbringung der Zahlungsleistungen finanziell einspringen. Eine Sachsicherheit bezeichnet Sicherheiten wie Fahrzeuge, Wertgegenstände, Immobilien oder Wertpapiere, die bei Nichtzahlung gepfändet werden können, bis die Tilgung des Kredits wieder möglich ist. Oft fordern Kreditbanken eine Kreditrestschuldversicherung vom Kreditnehmer. Diese Versicherung deckt die Tilgung eines Darlehens dann ab, wenn der Darlehensnehmer durch Umstände wie Tod oder schwerer Krankheit nicht mehr fähig ist, seine Schulden zu begleichen. Viele Kreditnehmer verwenden, vor allem bei Immobilienkrediten, auch ihre Lebensversicherung als Absicherung der Kreditschulden.

Der Ablauf der Darlehensgewährung zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber

Zwei Akteure spielen in der Vergabe eines Kredits die wichtigsten Rollen: der Darlehensgeber, meist eine Bank, der über das Vermögen verfügt, um es zu verleihen an den Kreditnehmer. Neben einer Bank kann ebenso der Arbeitgeber, eine Privatperson, ein Unternehmen oder der Staat ein Darlehen vergeben. Ebenso kann es verschiedene Kreditnehmer geben. Durch die Zinsen, die zwischen Nehmer und Geber eines Darlehens vertraglich ausgehandelt werden, verdient der Kreditgeber Geld. Im Vertrag werden außerdem die regelmäßige Höhe der Tilgung, das Ende des Vertrags (eigentlich immer verbunden mit der endgültigen Tilgung der Darlehensschuld), die Sicherheiten des Kreditnehmers und natürlich die Höhe des Darlehens festgelegt. Außerdem kann im Vertrag auch ein mit dem Kredit verbundener Nutzen festgehalten werden, beispielsweise bei einem Immobilienkredit oder einem Kredit für die Baufinanzierung.

Oft beteiligt sich durch den Kreditnehmer noch ein dritter Akteur an der Kreditverhandlung. Sogenannte Kreditvermittler oder Darlehensmakler übernehmen für den Kreditnehmer die Recherche nach den besten Kreditangeboten unter den jeweiligen Bedingungen des Darlehensinteressenten. Außerdem übernehmen Kreditvermittler oft die Verhandlungen mit dem Kreditgeber. Zu beachten ist dabei, dass Darlehensmakler natürlich eine Provision für ihre Tätigkeit verlangen. Daher macht ihr Einsatz meist erst dann Sinn, wenn es sich um die Vergabe eines Kredites mit hohem Darlehensbetrag geht oder die Konditionen und die Bonität des Kreditnehmers ein Risiko beinhalten. Bei der Suche nach einem Kreditvermittler sollte Vorsicht geboten sein. Auf dem Markt tummeln sich viele wenig seriöse Dienstleister. Ein vertrauenswürdiger Kreditnehmer erhebt erst dann seine Provision, wenn der Kreditvertrag zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer unter Dach und Fach ist und nicht bereits vor dem Inkrafttreten. So hat der Kreditnehmer die volle Sicherheit über die Richtigkeit und Qualität der Arbeit des Darlehensmaklers.

Der Kreditmarkt – hier trifft die Nachfrage nach Krediten auf das Darlehensangebot

Der Kreditmarkt fasst in etwa alles zusammen, was mit dem Angebot von und der Nachfrage nach Krediten und Darlehen zu tun hat. Dabei wird unterschieden zwischen Primärmarkt und Sekundärmarkt. Der primäre Kreditmarkt umfasst vor allem diejenigen Darlehensgeschäfte, die ausschließlich mit Geldwerten zu tun haben und damit das Angebot von Banken und Kreditinstituten. Ebenfalls beteiligt sind daran der Staat und auch Unternehmen, natürlich auch der Privatkunde, der als Kreditnehmer auftritt. Der Sekundärmarkt der Kreditwirtschaft betrifft alle weiteren Kredite und kreditähnlichen Geschäfte. Dazu zählen die Tätigkeiten von Pfandleihern und Kreditvermittlern. Der Kreditmarkt ist immer abhängig von der aktuellen Lage der gesamten Volkswirtschaft und erlebt wie dort Schwankungen in Angebot und Nachfrage sowie in den Höhen der Zinsen und der Qualität von bestimmten Kreditkonditionen. Ein Blick auf die Lage auf dem Kreditmarkt kann für Interessenten übrigens nie schaden.